Abzahlungsdarlehen (Tilgungsdarlehen)
Posted by Netzgeld.biz Finanzredaktion on Juni 15th, 2009Das Abzahlungsdarlehen ist eine Kreditart, die sowohl für Konsumentenkredite als auch für Immobilienfinanzierung verwendet werden kann. Die Besonderheit des Abzahlungsdarlehens ist, dass die per Vertrag festgelegte monatliche Tilgungsrate während der gesamten vereinbarten Laufzeit gleich hoch bleibt, daher als lineare Tilgungsrate bezeichnet wird. Die zu leistende Zinsrate verringert sich dagegen kontinuierlich, zumal die Restschuld, auf die noch Zinsen zu zahlen sind, nach jeder gezahlten Tilgungsrate geringer wird. Folglich wird die monatliche Belastung für den Darlehennehmer bzw. die monatliche Gesamtrate, die sich aus Tilgungsrate und Zinsrate zusammensetzt, Monat für Monat niedriger. Die Höhe der linearen Tilgungsrate wird ermittelt, indem der Gesamtertrag des Darlehens durch die Anzahl Jahre bzw. Monate der festgelegten Laufzeit dividiert wird. Da bei diesem Kreditmodell die Tilgung schneller als bei anderen Kreditarten erfolgt, wird das Abzahlungsdarlehen auch als Tilgungsdarlehen, Tilgungsratendarlehen oder „Darlehen mit linearer Tilgung“ bezeichnet.
Rein mathematisch gesehen sind - bei gleich hohen Zinssätzen und Laufzeiten - für ein Abzahlungsdarlehen im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen über die ganze Laufzeit unter dem Strich insgesamt viel weniger Zinsen zu zahlen. Zwar wäre ein Abzahlungsdarlehen für den Darlehensnehmer erheblich günstiger. Allerdings: während die Kreditnehmer Darlehen zu möglichst niedrigen Zinsen suchen, streben die Kreditgeber möglichst hohe Zinseinnahmen an, da diese ja ihr wirtschaftlicher Gewinn sind. Aus diesem nachvollziehbaren Grund bieten die Banken bei Immobilenfinanzierungen lieber Annuitätendarlehen an. Besteht ein Kreditnehmer dennoch auf ein Abzahlungsdarlehen, wird es ihm mit Sicherheit auch gewährt, jedoch zu höheren Zinssätzen einem Annuitätendarlehen gegenüber.
Da - anders als bei vermieteten Objekten - bei selbst genutzten Immobilien die Zinsbelastung nicht von den Steuern abgesetzt werden kann, sind für deren Finanzierung die Abzahlungsdarlehen doch die am besten geeigneten Immobiliendarlehen. Dem Darlehensnehmer steht gegebenenfalls die Wahl zu Verfügung, sogar einen jährlich steigenden Tilgungsanteil mit seiner Bank zu vereinbaren. Ferner kann er eine möglicht häufige (z. B. eine monatliche anstatt einer vierteljährlichen) Tilgungsverrechnung vereinbaren, denn dadurch kann er sich eine viel schnelle Verringerung des Zinssatzes sichern.
Durch die Erstellung eines exakten Tilgungsplans (der Gesamtrate, Tilgungsrate, Zinsrate und Laufzeit umfasst) kann die genaue Belastung während der gesamten Laufzeit berechnet werden. Dabei ist es möglich, entweder die Laufzeit des Abzahlungsdarlehens (durch die Angabe von Darlehensbetrag, Nominalzinssatz, gewünschten monatlichen Tilgungsrate und Startdatum) zu berechnen, oder aber die monatliche Gesamtrate, Tilgungsrate und Zinsrate des Abzahlungsdarlehens (durch Angabe von Darlehensbetrag, Nominalzinssatz, gewünschte Laufzeit und Startdatum) zu berechnen.
